Le prêt relais s’adresse aux propriétaires qui souhaitent acheter un nouveau bien immobilier avant d’avoir vendu leur logement actuel. C’est une solution de financement temporaire, souvent indispensable pour éviter un blocage de projet immobilier. Mais ce type de prêt reste soumis à des conditions précises, tant en termes de profil emprunteur que de valeur de bien et de stratégie de remboursement.
Comment fonctionne un prêt relais ?
Le prêt relais permet d’obtenir une avance de trésorerie équivalente à une partie de la valeur de votre bien actuel, dans l’attente de sa vente. Il est souvent couplé à un prêt classique qui finance la différence entre le montant de la nouvelle acquisition et le produit espéré de la revente.
Vous remboursez uniquement les intérêts pendant la durée du prêt relais, généralement entre 12 et 24 mois. Une fois votre logement vendu, le capital emprunté est soldé. Pour avoir plus d’informations sur cette procédure, vous pouvez contacter Valérie du site https://courtier-immobilier-lille.fr/ et qui sera ravi de répondre à toutes vos questions !
Qui peut bénéficier d’un prêt relais ?
Quels profils sont acceptés ?
Les banques accordent un prêt relais principalement aux :
- Propriétaires occupants vendant leur résidence principale,
- Investisseurs en train de céder un bien locatif,
- Secondo-accédants, ayant un historique bancaire et patrimonial solide.
Le prêt relais n’est pas réservé à un type de bien en particulier : il peut s’appliquer à un appartement, une maison, voire à un terrain constructible, à condition qu’un compromis de vente ou un mandat de vente exclusif soit en cours.
Quels sont les critères d’éligibilité ?
Un bien mis en vente ou déjà sous compromis
La banque exige que le bien soit réellement mis sur le marché. Un mandat de vente signé avec une agence ou un compromis de vente est fortement recommandé. Sans preuve de mise en vente, l’accord est rarement donné.
Une estimation de la valeur du bien
L’avance accordée correspond généralement à 50 à 80 % de la valeur estimée du bien. Cette estimation doit être :
- Réalisée par un professionnel de l’immobilier ou un expert agréé,
- Cohérente avec le prix du marché local,
- Justifiable par des comparables récents.
Si vous avez signé un compromis de vente, la banque se base sur le prix réel de vente comme référence.
Une capacité de remboursement suffisante
Même si vous remboursez uniquement les intérêts pendant la durée du prêt relais, la banque vérifie votre taux d’endettement. Il doit rester inférieur à 35 %, intégrant les mensualités du futur prêt et les charges en cours (crédit auto, consommation…).
Quels sont les types de prêt relais ?
Le prêt relais sec
Utilisé lorsque le prix du nouveau bien est inférieur ou égal à la valeur estimée du bien à vendre. Dans ce cas, pas besoin de prêt complémentaire. Le relais suffit à financer l’achat.
Le prêt relais avec prêt complémentaire
C’est la forme la plus courante : le prêt relais finance partiellement le nouveau logement, le reste étant couvert par un prêt immobilier classique. Vous remboursez les deux une fois la vente conclue.
Le prêt relais “achat-revente”
Certains établissements proposent un prêt global qui regroupe relais + prêt principal, avec une seule mensualité différée. Cette formule permet de simplifier la gestion du financement, mais les conditions sont plus strictes.
Quelle est la durée d’un prêt relais ?
La durée est en général de 12 mois, renouvelable une fois pour atteindre 24 mois maximum. Pendant cette période :
- Vous ne remboursez que les intérêts (et l’assurance),
- Le capital est soldé à la vente du bien,
- En cas de non-vente, la banque peut demander un remboursement immédiat ou transformer le relais en prêt amortissable classique.
Quels sont les frais liés au prêt relais ?
- Intérêt d’emprunt : autour de 3,5 % à 4,5 % en 2025 selon la banque et votre profil,
- Assurance emprunteur obligatoire,
- Frais de dossier parfois négociables,
- Garantie hypothécaire ou caution selon les cas.
Le coût global reste modéré tant que la vente intervient rapidement. Une prolongation ou un refus de vente peut en revanche alourdir la charge financière.
Quels sont les risques d’un prêt relais ?
- Non-vente du bien dans les délais : vous devez soit prolonger le prêt (avec l’accord de la banque), soit le transformer en prêt amortissable.
- Surestimation du bien : si la vente se fait à un prix inférieur à celui prévu, vous devez combler la différence.
- Déséquilibre de trésorerie : des mensualités élevées après l’expiration du différé peuvent peser sur votre budget.
Comment limiter les risques avant de souscrire ?
- Faire estimer votre bien par deux ou trois agences sérieuses,
- Privilégiez un mandat exclusif pour accélérer la vente,
- Anticipez les scénarios de vente différée ou au rabais,
- Choisissez une banque qui propose un prêt relais modulable, avec possibilité de transformation ou de rallonge.
Le prêt relais est-il une bonne option en 2025 ?
Oui, à condition d’avoir :
- Un bien situé dans une zone dynamique avec turnover rapide,
- Une estimation réaliste du prix,
- Une bonne maîtrise de votre plan de financement.
Avec des taux encore supérieurs à ceux de 2020-2022, le prêt relais reste une solution efficace pour acheter sans attendre de vendre, à condition de bien encadrer le calendrier de revente.
